Comprendre les différents type de crédits

C'est à l'organisme de crédit que vous allez emprunter de l'argent pour acheter la voiture de vos rêves ou votre habitation. C'est avec l'organisme de crédit que vous allez vous engager pour de nombreuses années. Aussi pour éviter les mauvaises surprises, voici quelques conseils pour bien choisir.

Tout d'abord, renseignez-vous sur l'organisme de crédit que vous visez. Cela peut-être votre banque, et vous savez alors quelles relations vous avez avec votre banquier. Vous avez aussi pu voir des offres plus alléchantes ailleurs. Mais avant de vous lancer, n'hésitez pas à consulter vos voisins, amis, et même les forums sur internet. Même si des commentaires sont à prendre ou à laisser, vous vous ferez une idée générale de la manière dont l'organisme traite ses clients.

Pour comparer les organismes de crédit, quelques éléments à bien connaître.

Points à vérifier avant signature
Banques & argent Le bien auquel le crédit s'applique : il faut savoir que l'organisme va différencier son crédit, et notamment le taux, en fonction de l'utilisation que vous allez en faire. Vous aurez par exemple des taux bien plus élevés pour un prêt à la consommation que pour un prêt immobilier. [ Une raison à cela : en cas de non-paiement, l'organisme aura beaucoup plus de facilités à récupérer son capital en vendant votre maison qu'en saisissant vos éventuels biens mobiliers. ]
Le taux de crédit : il faut différencier 2 taux : le taux de base ( ou nominatif ), et le TEG ( taux effectif global ). Cet dernier est composé du taux de base auquel sont ajoutés les frais, commissions, frais de dossier, frais d'assurance obligatoire

La mensualité : c'est le montant que vous aurez à payer chaque mois. Il est composé du remboursement du capital, du remboursement des intérêts et éventuellement du montant d'une assurance facultative.
Les assurances : elles sont là pour pallier à une défaillance de votre part, vous empêchant de rembourser votre prêt.
L'assurance décés-incapacité : en théorie facultative mais très souvent imposée, elle interviendra en cas de décès du souscripteur, mais aussi dans le cas ou celui-ci deviendrait dans l'incapacité d'exercer une activité rémunérée.

L'assurance chômage : intervient après un délai de carence plus ou moins long en cas de licenciement. Cette assurance peut intervenir sous diverses formes : soit un remboursement de tout ou partie du crédit à votre place, soit un report des échéances.
Le remboursement anticipé : un emprunt coûte cher, aussi pourquoi ne pas prévoir des jours meilleurs où vous serez capables de rembourser tout ou partie du capital restant dû. Vérifiez pour cela le montant ou l'absence de pénalités en cas de remboursement anticipé.

Cet article n'a pour but que de vous familiariser avec les crédits. N'hésitez pas à bien comparer et à vous faire éclaircir tous les points obscurs, avant la signature définitive avec un organisme de crédit !

Le crédit révolving

Il s'agit d'un crédit utilisable à volonté, appellé aussi reserve d'argent, ou encore crédit renouvelable. Ce crédit est utilisable à volonté, sans avoir besoin de justifier de son utilisation.
Il existe par contre bien entendu un plafond que l'on ne peut pas dépasser, et qui vous a été accordé par la banque ou l'organisme financier. Il devient alors possible de réutiliser l'argent déjà remboursé.
L'avantage du crédit revolving est bien sûr la disponibilité de l'argent en cas d'imprévu, ou d'achat coup de coeur qui ne peut attendre la fin du mois. A noter aussi que l'on ne paye des intérêts que dans le cas où une partie de l'argent a été utilisée.
Les inconvénients sont les taux élevés pratiqués, qui sont souvent au maximum autorisé, et l'utilisation abusive de plusieurs crédits simultanéments qui peuvent aisement mener au surendettement.

Le crédit auto

L'un des crédits les plus utilisé, et pour cause : nos chères voitures ne le sont pas qu'à nos coeurs (chers), et sont notre vitrine, notre signe exterieur de richesse. Alors, pour pouvoir épater les voisins dans notre 4x4 de 3 tonnes qui dépense 20 litres au 100, il va falloir un crédit, et un bon.
Banques & argent Le crédit auto est là pour vous : taux correct pour peu que l'on fasse le tour des banques et autre organismes financiers, durée de remboursement à évaluer en fonction des mensualités souhaitées - qui ne doit cependant pas dépasser la durée de vie de votre véhicule, apport personnel selon vos possibilités...
 

Le crédit immobilier

Pour acheter son appartement, sa maison, ou pour un investissement immobilier ( voir notre page sur la défiscalisation ) tout le monde ou presque passe par un crédit immobilier. Un crédit au taux le plus bas, et pour cause : la banque récupèrera votre bien immobilier si vous ne pouvez plus payer, elle ne risque donc pas grand chose en vous prêtant ainsi. La contrepartie est qu'il faudra hypothéquer votre bien, ce qui a un coût non négligeable - environ 2% du montant emprunté.

A savoir : le taux du crédit immobilier sera d'autant plus intéressant que votre apport personnel sera conséquent, et que votre situation financière sera stable ( en clair, il faut mieux être fonctionnaire qu'artiste peintre au chomage). Immobilier & défiscalisation 2 types de crédit vous seront proposés : les taux fixes et variables. Les fixes sont plus élevés, mais n'augmenterons jamais non plus. Les variables sont plus bas, peuvent baisser mais aussi augmenter et là est bien sûr le risque. A n'utiliser que pour des crédits de durée moyenne, ou si leurs conditions contiennent des gardes-fou ( taux maximal, montant de remboursement maximal, possibilité de repasser en taux fixe... )

Et avant de signer, vérifiez votre capacité de remboursement : l'ensemble de vos crédits ne devrait pas dépasser 30% du montant de vos revenus

La loi borloo en immobilier

Investir dans le neuf tout en payant moins d'impôts, c'est ce que propose les dispositifs fiscaux qui se succèdent depuis quelques années.

Nouveauté Juillet 2006 : deux dispositifs d'amortissement coexistent : la loi Robien et le dispositif "Borloo populaire".

Le dispositif de Robien

Depuis avril 2003, l'amortissement Robien a remplaçé la loi Besson en conservant les avantages fiscaux tout en allégeant les contraintes liées aux plafonnements des loyers et des resources du locataire.

La loi "engagement national pour le logement" y apporte des amnégements, comme l'amortissement ramené à 9 ans (réparti à 6% pendent les 7 premières années, et 4% les 2 années suivantes) soit un amortisement de 50% en 9 ans. L'investisseur doit :

* Investir dans un logement neuf
* Louer ce bien à titre de résidence principale pendant au moins 9 ans.
* Respecter le plafonnement des loyers fixé par décret, correspondant à 4 zones.

Loi de Robien : défiscalisation par l'investissement locatif
La loi de Robien permet d'acquérir des biens immobiliers pour les louer avec une défiscalisation à la clef, en supprimant les principaux inconvénients de la loi Besson. La loi Robien s'applique pour l'ancien et pour le neuf. L'ancien avec réhabilitation lourde est assimilé au neuf.
La durée minimale de location, à titre de résidence principale est de 6 ans pour l'ancien et de 9 ans pour le neuf. L'avantage fiscal pour le neuf consiste en un amortissement du prix d'achat.

Défiscalisation Loi Malraux : défiscalisation par la rénovation
Ce dispositif fiscal de "secteur sauvegardé", connu sous le nom de loi Malraux, permet aux propriétaires d'un immeuble d'imputer leurs déficits fonciers résultant de leurs dépenses de restauration immobilière sur le revenu global et, ce, sans aucun plafond.
Sur le bien en question, situé dans un secteur éligible à la loi Malraux, l'acquéreur doit entreprendre des travaux de restauration immobilière qui devront avoir été déclarés d'utilité publique.
Une fois le bien réhabilité, le ou les logements doivent être loués nus à un locataire pour sa résidence principale pendant une durée minimale de 6 ans.

Défiscalisation Loi Paul : défiscalisation en outre-mer
La loi Paul a remplacé le dispositif "Loi Pons".
Les investisseurs qui achètent en outre-mer (Martinique, Guadeloupe, Guyane, Réunion) ou en territoires d'outre-mer (Polynésie française, Nouvelle-Calédo­nie), ou encore à Mayotte ou Saint-Pierre-et-Miquelon, bénéficient d'une réduction d'impôt (défiscalisation) dans la mesure où le logement concerné est destiné à l'habitation principale de l'acquéreur ou d'un locataire pendant un minimum de cinq ans.